一句話結論
如果你主要在海外實體店或外遊簽賬，應優先揀一張「海外回贈率高、且豁免外幣交易手續費」的卡，比單睇本地回贈更著數。本文比較 6 張香港常見卡片，重點唔係「邊張回贈最高」，而係「邊張最貼合你的簽賬習慣」。數字截至 2026-04-28 以各發卡機構官方資費頁為準，實際回贈上限、簽賬類別與迎新要求請以銀行公佈為準。
為何要看「海外回贈」而非「總回贈」
香港大部分信用卡的「最高回贈」往往綁定本地指定商戶（超市、便利店、戲院等）。一旦你在外地簽賬、或用外幣網購，回贈率通常大幅下跌，甚至跌回基本 0.4%–1%。再加上一般約 1.95% 的外幣交易手續費，實際回贈可能變成負數。
所以比較海外卡，要同時睇兩件事：
- 外幣簽賬的回贈率（或里數賺取率）；
- 有冇豁免外幣交易手續費（一般約 1.95%）。
下文表格只列出「海外相關」的回贈，本地回贈不作重點。
海外簽賬回贈比較表
以下數字截至 2026-04-28 以各發卡機構官方資費頁為準，回贈率為常見範圍，並非精確保證值。
| 信用卡 | 海外回贈（約） | 回贈形式 | 年費（約） | 迎新優惠（約） | 最適合誰 |
|---|---|---|---|---|---|
| 恒生 enJoy 卡 | 約 1%–4%（視類別） | 現金回贈 | 一般豁免首年 | 常見有簽賬回贈推廣 | 外遊食飯、海外餐飲多 |
| 東亞 BEA Supreme 卡 | 約 4%（指定類別） | 現金回贈 | 約 HK$1,800，常附首年豁免 | 視推廣期 | 海外簽賬集中、易達回贈上限者 |
| 中銀 Chill Card | 約 2%–5%（視推廣） | 現金回贈 | 一般豁免 | 常見迎新回贈 | 年輕人、外幣網購 |
| Citi PremierMiles | 約 2 里/HK$1 海外（折算約 1%+） | 飛行里數 | 約 HK$1,800，常附豁免 | 視推廣期里數獎賞 | 想儲里數、常外遊 |
| 安信 Earnmore 卡 | 約 2%（基本） | 現金回贈 | 視產品 | 視推廣期 | 想要簡單固定回贈 |
| 富邦 Fubon 大灣區卡 | 約 1%–3%（視地區） | 現金回贈 | 一般豁免 | 視推廣期 | 大灣區往返 |
註：上表「約」值為常見範圍，實際回贈受簽賬類別、每月上限、推廣期與合資格商戶限制，必須以各銀行官方資費頁為準。
回贈率之外：3 個常被忽略的位
1. 外幣交易手續費
即使回贈有 4%，若該卡仍收約 1.95% 外幣手續費，淨回贈只有約 2%。Citi PremierMiles 等部分卡片豁免此費，對大額海外簽賬更著數。
2. 回贈上限
不少卡「最高 4%」但設每月簽賬上限（例如 HK$6,000–HK$8,000），超出部分跌回基本回贈。大額外遊簽賬要先計上限。
3. 簽賬貨幣與地區
部分卡對「亞洲區」與「歐美區」回贈不同；用人民幣簽賬亦可能走不同匯率。出發前查清楚合資格地區。
按場景揀卡建議
- 偶爾外遊、主要食飯購物：恒生 enJoy 卡或中銀 Chill Card，回贈覆蓋廣、年費易免。
- 常儲飛行里數：Citi PremierMiles，免外幣手續費 + 里數回贈，適合出差或旅行頻密。
- 想要簡單固定回贈、唔想記類別：安信 Earnmore 卡等「基本 2%」產品，省心。
- 大額海外簽賬：優先揀豁免外幣手續費嘅卡，先慳 1.95% 再計回贈。
小結
無一張卡「通殺」所有海外場景。最穩陣做法係：用免外幣手續費嘅卡做基底，再按你最常簽賬嘅地區同類別疊加高回贈卡。申請前請向發卡機構確認最新年費、回贈率與迎新要求。
⚠️ 免責聲明：本文不構成任何理財、投資或信貸建議。所有回贈、年費、迎新優惠及簽賬要求均以發卡機構官方公佈為準，資料截至 2026-04-28。申請前請向銀行確認最新條款。詳見 聯盟披露。